瑞福德：汽車金融行業新秀

　　瑞福德汽車金融_盡管瑞福德汽車金融投入運營不久就收獲了不錯的成績，但隨著業內競爭的加劇和汽車市場環境的變化，汽車金融公司未來的挑戰依然嚴峻。

　　文/徐誠(James Xu)

　　在今年4月的上海車展上，由安徽江淮汽車股份有限公司與西班牙桑坦德銀行共同出資組建的瑞福德汽車金融有限公司正式揭幕。瑞福德汽車金融有限公司的成立，進一步豐富了中國汽車金融市場的參與主體。如今，汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。盡管目前國內的汽車金融市場潛力巨大，但新公司的進入勢必會加劇業內的競爭，對金融公司自身而言也是一種不小的挑戰。在AUTOHAUS CHINA《汽車經銷商》采訪瑞福德汽車金融公司總經理范凱思(Albert Zsolt Farkas)時，這位來自匈牙利的老板表現得信心滿滿，但樂觀的言語間又不失謹慎。

　　強大的背景優勢

　　據范凱思先生介紹，瑞福德汽車金融于今年的3月15日開始試營業，業務范圍包括經銷商庫存融資貸款和終端客戶的分期貸款購車等批發和零售業務，目前主要是和江淮汽車的經銷商合作。瑞福德汽車金融的出資方之一桑坦德消費金融公司是歐洲第一大消費金融公司，在歐洲具有很好的汽車金融貸款資質，也有多家合作的主機廠。這對瑞福德汽車金融來說是一個得天獨厚的優勢?！拔覀兠恳惶於急３种蜕Ｌ沟孪M金融公司的聯絡，同時也和在歐洲的主機廠客戶保持聯系，我們也希望未來在中國與這些客戶合作開發業務?！?/p>

　　經過幾個月的運營，瑞福德汽車金融取得了不錯的成績，范凱思先生信心十足地向筆者介紹著公司的業務開展情況：“從正式運營到8月底，我們提供融資的經銷商達到了100家左右，而從零售的角度目前與我們合作的4S店有將近300家，我們為終端客戶貸款的乘用車達到了5000輛。到今年8月中旬，瑞福德汽車金融的貸款總額將近8個億?！彼€透露，瑞福德汽車金融還會在今年下半年或明年初開始把產品和服務推向非江淮的品牌。

　　服務好現有客戶

　　當前，汽車各產業鏈都面臨著較高的資產負債壓力，如果銀行資金流動緊張一直持續，汽車經銷商和廠家都將面臨嚴峻的資金壓力。當談起這種情況帶來的影響時，范凱思先生表示，這并不會給瑞福德汽車金融帶來壓力，卻是一個很好的機會去搶占市場。經過幾個月的運營，瑞福德汽車金融要比預期成長得更快速。

　　范凱思先生還談到，從行業的角度講，汽車金融公司有著自身的優勢。對終端客戶來說，單純地購買一輛車，既可以從銀行貸款，也可以通過汽車金融公司貸款。兩者的區別在于，銀行通常來說更為關注貸款的總額，而汽車金融公司則專注性更強，更適應汽車金融這種多比、小額和靈活性強的貸款需求。

　　“打個比方，如果一個人得了眼病，去看普通醫生和眼科醫生，哪個更合適呢?顯然是去看眼科醫生。但盡管如此，我們也會時刻保持謹慎，按照自身的發展速度去服務好現有的客戶?！狈秳P思先生補充道。

　　汽車金融的發展非朝夕可成

　　盡管中國汽車金融市場的潛力巨大，但目前國內汽車金融公司在汽車金融信貸主體中的比重相比歐美國家仍然有不小的差距。以美國為例，汽車金融公司占美國汽車金融信貸的比例達到62%，而國內這個比例僅有20%。對此，范凱思先生表示，汽車金融市場出現這樣的差別很正常，世界第一家汽車金融公司1919年在美國成立，到1950年代才真正開始發展;而中國的情況是銀行率先進入汽車金融市場。中國國內的第一家汽車金融公司從2004年開始運營到現在還不足10年，時間上的差距必然會導致客戶適應度的不同。

　　對于影響汽車金融滲透率的因素，范凱思先生認為主要取決于人們對信貸市場的成熟度?？蛻舻谝淮钨J款購車時，通常都是抱著嘗試的態度;隨著他們對汽車金融認知度的提高，第二次購車時可能就更主動而且更愿意去采用貸款的方式。從經銷商的角度講，他們也樂于去推廣金融業務，因為金融業務不僅可以提高售車的價格，而且可以幫助經銷商獲得更多額外的利潤。

　　二手車金融與融資租賃市場

　　在國內的汽車金融市場上，除了做得風生水起的新車金融之外，二手車金融也正在悄然興起。對此，范凱思先生評價道，中國的汽車市場還處在開發階段，人們對新車的需求仍然很大，但再過幾年就會有越來越多的人開始用舊車置換新車，因此就會有很多車況較好的二手車進入市場。尤其是高端車用戶，他們換車的周期比中低端車用戶更短，這對發展二手車金融來說是很好的機會。

　　據介紹，桑坦德消費金融公司在全世界擁有非常好的二手車貸款資勢，其母公司桑坦德銀行在美國也有一家運作很成功的二手車金融公司，在二手車領域有很多年的經驗?！拔覀兿Ｍ麘{借這些經驗在中國發展二手車金融業務，但瑞福德汽車金融公司開始運營的時間不長，我們對市場還沒有完全了解，因此我們計劃先把新車業務開展順利之后再進入二手車市場，目前處于觀察階段?！痹谡劦饺鸶５缕嚱鹑谠诙周嚱鹑诜矫娴牟季謺r，范凱思先生謹慎地回答?！拔覀兿刃枰獢M定一個評估二手車的方法，國內的二手車評估方法還不夠成熟?！?范凱思先生補充道。

　　而對于國內的汽車融資租賃市場，范凱思先生認為這項業務在中國很有發展前景，只是融資租賃相比普通的貸款更復雜，涉及到使用權和擁有權等方面，比如出現壞賬的情況時，汽車金融公司是否有權利收回車輛等問題，因此，監管機構的政策對于發展融資租賃很重要。另外，要做好融資租賃還需要有非常成熟的法律架構去支撐。

　　汽車金融公司的新機遇

　　隨著國內汽車市場增速的放緩，傳統的新車銷售盈利情況不佳，汽車經銷商開始越發重視延伸業務，未來新車銷售的盈利比重會越來越低。對于這種現狀可能給汽車零售金融帶來的影響，范凱思先生表示，這會促進經銷商加強與汽車金融公司的合作。范凱思先生向筆者介紹，他曾經在歐洲的汽車金融行業工作過18年，東歐有幾個國家的發展和中國非常類似，在20世紀90年代，汽車經銷商基本上以銷售新車作為主要利潤來源，但是隨著這些地區汽車保有量的增加，2000年以后，這些經銷商逐漸開始關注新車銷售之外的贏利點，他們開始和汽油公司、保險公司以及輪胎公司等企業合作，以車輛作為切入點去賣服務。

　　“我們之前在歐洲也是和保險公司合作配套去銷售汽車金融產品，在2000年之前，這些金融產品的銷售情況并不是太好，但是2000年以后，幾乎所有的經銷商都開始關注這些產品?！?范凱思先生談道。他還補充，市場環境是變化的，經銷商在不同的階段也在尋求不同的盈利點，對他們來說，這些金融產品能夠幫助其更多地盈利。

　　“盡管有新的機遇，汽車金融公司也要充分利用靈活性的優勢去推出適合的金融產品?！狈秳P思先生對此一點也不含糊。盡管此次并未透露福瑞德汽車金融即將在新產品方面的動作，但范凱思先生強調，產品創新是汽車金融公司的核心競爭力，希望瑞福德汽車金融產品在行業上能夠起到引領創新的作用。